Jak bezpiecznie korzystać z karty kredytowej?

Pierwsze karty kredytowe wprowadzono w latach 50 w Stanach Zjednoczonych. Do najważniejszych zalet kart kredytowych zaliczyć można:

1. Darmowy kredyt od transakcji bezgotówkowych na okres od 50 do 60 dni (grace period).
2. Możliwość zakupów i rezerwacji przez internet biletów lotniczych, hoteli, samochodów do wynajęcia i różnych innych przedmiotów.
3. Możliwość korzystania z programów lojalnościowych, rabatowych i ubezpieczeniowych oferowanych przez różne banki.
4. Niektóre banki zwracają na rachunek część pieniędzy (np. 1%) od transakcji wykonanych przy użyciu karty.
5. Część banków oferuje możliwość dokonywania przelewów z karty kredytowej i niektóre z nich operacje te traktują  jak transakcje bezgotówkowe.

Ten wynalazek oprócz wymienionych zalet, ma też jedną zasadniczą wadę. Posiadając ten kawałek plastiku bardzo trudno jest kontrolować wydatki. Większość osób posiadających kartę kredytową wydaje znacznie więcej niż powinna. Szacuje się, że połowa amerykanów zadłuża się na kartach kredytowych pomimo tego, że wcześniej tego nie planowała. W przypadku polaków odsetek ten wynosi około 30%. Kredyt, który oferuje karta jest jednocześnie najdroższy na rynku i najczęściej jego oprocentowanie zbliżone jest do maksymalnej, dopuszczonej przez prawo wielkości (aktualnie jest to 20% w skali roku). Banki zarabiają na wydawanych przez siebie kartach, głównie poprzez odsetki od udzielonego kredytu, ale także na bardzo wysokich opłatach za opóźnienia w spłatach. KNF szacuje, że około 12% zadłużenia na kartach spłacana jest ze znacznymi opóźnieniami.
Banki znacznie ograniczyły ostatnio akcję wydawania kart kredytowych i bardziej rzetelnie podchodzą do oceny wiarygodności kredytowej potencjalnych posiadaczy. Pomimo tego, jeśli posiadasz udokumentowane dochody lub jakieś oszczędności, możesz spodziewać się kolejnych propozycji wydania nowej karty kredytowej.

W jaki więc sposób bezpiecznie korzystać z karty kredytowej?
Trzeba pamiętać o kilku zasadach i stosować je z żelazną konsekwencją. 

1. Karta kredytowa nie służy do kupowania na kredyt. Płać kartą tylko wtedy, kiedy masz w danej chwili na swoim koncie środki na pokrycie tej transakcji. Spłacając wyłącznie kwotę minimalną spłacasz prawie same odsetki od kredytu i w ten sposób zwiększasz swoje zadłużenie z miesiąca na miesiąc.
2. Spłacaj zawsze całość zadłużenia w danym cyklu rozliczeniowym. Pamiętaj, że niespłacenie części zadłużenia (nawet 1 grosza) po upływie grace period sprawi, że zapłacisz odsetki od całej kwoty zadłużenia. Odsetki w tym przypadku będą naliczane od dnia wykonania danej transakcji.
3. Jeśli dokonałeś jakiś zakupów przy pomocy karty, to tego samego dnia odłóż na konto oszczędnościowe (najlepiej z codzienną kapitalizacją odsetek) kwotę, którą wydałeś. W ten sposób odłożysz wszystkie środki potrzebne na całkowitą spłatę zadłużenia w danym cyklu rozliczeniowym, a dodatkowo zarobisz na odsetkach, które będą dopisywane od przetrzymywanych w taki sposób pieniędzy.
4. Pilnuj bardzo dokładnie terminu spłaty. Jednodniowe opóźnienie w spłacie nawet niewielkiej kwoty zadłużenia może skutkować opłatami, które wynoszą kilkadziesiąt złotych.
5. Karta kredytowa nie służy do wypłaty pieniędzy z bankomatów. Odsetki od takich operacji naliczane są bez okresu grace period.
6. Staraj się nie płacić żadnych opłat za wydanie i użytkowanie karty. Przed złożeniem wniosku o kartę dowiedz się w jaki sposób można ich uniknąć (najczęściej jest to jakaś określona liczba transakcji w miesiącu lub suma transakcji dokonanych kartą w ciągu roku).

Jeżeli masz problem z realizacją przedstawionych zasad (szczególnie z pkt. 1 i 2) to musisz mieć świadomość, że nie jesteś w stanie kontrolować tego kawałka plastiku. W tym przypadku może warto rozważyć bardziej radykalne posunięcia, które uwolnią Cię od zagrożeń związanych z posiadaniem takiej karty.